Mimo kryzysu Polacy dość chętnie zaciągają kredyty: na samochód, na mieszkanie, na nowy sprzęt RTV i AGD, na zagraniczne podróże. Coraz częściej decydują się na dodatkowe oferty banków, korzystając z kart kredytowych, debetów na rachunkach bankowych czy kredytów odnawialnych w ramach konta osobistego. Idzie za tym konieczność spłacania wielu należności przy zachowaniu kilku różnych terminów płatności. Problemów z zapamiętaniem dat nie ma wtedy, gdy posiadamy 2-3 zobowiązania bankowe. Podobnie jak kłopotów z regularnym spłacaniem należności, gdy sumaryczna kwota kredytów nie przekroczy naszych możliwości. Jeśli zobowiązań jest znacznie więcej i przekraczają one comiesięczne dochody, nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużenia. Wówczas warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Czy to jeszcze jeden dodatkowy kredyt? Nie do końca…

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to stosunkowo nowa oferta bankowa skierowana do wszystkich osób, posiadających zadłużenia w kilku instytucjach finansowych, a które związane są z kredytami konsumpcyjnymi, kredytami hipotecznymi, kredytami samochodowymi, kartami kredytowymi czy debetem na rachunku bankowym. 

Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania w celu spłacenia pozostałych. W ten sposób kredytobiorca zamienia kilka rat w jedną. Bank zobowiązuje się do uregulowania należności w innych bankach, zaś osoba decydująca się na konsolidację uzyskuje większy kredyt, ale rozłożony na mniejsze miesięczne zobowiązania. W ten sposób rata płacona co miesiąc nie musi w sposób znaczny obciążać domowego budżetu.

Niektóre banki, w ramach konsolidacji stwarzają możliwość przeznaczenia części pieniędzy pochodzących z kredytu na sfinansowanie dowolnego celu, np. spłatę zadłużeń niezwiązanych z kredytami, egzotycznych wakacji, zakup nowego sprzętu.

Kredyt konsolidacyjny - formalności

Osoby, które decydują się na konsolidację kredytów, muszą spełnić wiele formalności. Poza dostarczeniem wymaganych dokumentów, koniecznością jest okazanie dokumentów dotyczących nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Jest to istotne, ponieważ kredyty konsolidacyjne przyznawane są nawet na kilkadziesiąt lat. Bank musi w ten sposób zabezpieczyć się przed ewentualnością niespłacania comiesięcznych zobowiązań.

Niekiedy banki oferują kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, jednakże jest to rozwiązanie nie zawsze korzystne. Przede wszystkim należy podkreślić, że kredytobiorca może uzyskać kredyt na znacznie krótszy czas, a i miesięczna rata może być wyższa, ze względu na wyższe oprocentowanie.

Zaciągać czy nie?

Zastanawiając się nad słusznością konsolidacji, warto wziąć pod uwagę fakt wysokości dotychczas płaconych zobowiązań a wysokości raty w ramach kredyty konsolidacyjnego. Trzeba pamiętać, że mniejsze raty oraz wydłużenie okresu kredytowania to większe do zapłacenia odsetki. Warto jednak wziąć pod uwagę i ten fakt, że oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego zwykle jest mimo wszystko dużo niższe niż oprocentowanie np. kredytu konsumpcyjnego czy karty kredytowej. W efekcie okazuje się, że konsolidacja jest dużo bardziej opłacalna niż zaciągnięte dotychczas zobowiązania, a całkowity koszt kredytu niższy niż sumaryczny koszt wszystkich kredytów razem wziętych.

Jako że wielość korzyści związanych z konsolidacją kredytów rekompensuje jej minusy, kredyt konsolidacyjny jest korzystny. Jedna rata co miesiąc opłacana upraszcza finansowe formalności. Sam kredyt zaś nie jest dużym obciążeniem dla domowego budżetu, eliminując tym samym ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.